13 октября государственный Приватбанк официально заявил о введении ограничений/лимитов по карточным переводам. По переводам типа р2р, то есть перечислениям между счетами людей - от одного физлица другому физлицу. Приват позволил каждому человеку отправлять по Украине не более 100 перечислений в месяц и 25 за границу.
А также получать по 100 переводов по Украине и 30 из-за границы.
Совокупно получается 200 отправок/получений переводов по Украине и о 55-ти заграничных. Если говорить о внутриукраинских перечислениях, то получается по 3 отправки денег каждый день и по 3 получения на одного человека.
"Ограничения касаются клиента, а не карты. То есть даже если у вас две карты Приватбанка VISA и MasterCard, вам позволяется 200 переводов по Украине и 55 заграничных. Не будет по 200 переводов на каждую карту. Нет. Это все возможности для одного клиента. Любого клиента. Даже, если вы поднимите класс карты с Gold до Platinum или еще выше (Signature, Infinite и пр.), то все равно будут применяться эти ограничения", - объяснили в Приватбанке.
По ком ударят ограничения?
СпойлерРозкрити
В пресс-службе Привата заявили, что под новые ограничения попадет лишь 0,3% их клиентов, и 99,7% - они не затронут. Тем, кто занимаются благотворительной деятельностью, и поэтому получает много переводов на счета, в госбанке посоветовали предоставить соответствующие документы (разрешающие благотворительную деятельность) - подтверждающие законность такой работы. Без них будут включаться ограничения.
А всем остальным приватовцы рекомендуют открыть физлицо-предпринимателя (ФЛП, ФОП - укр.), и работать через карточный счет ФОПа. Там число перечислений между счетами не ограничено.
Также ограничения не коснутся переводов/платежей на юрлиц. Платить за коммунальные услуги, мобильную связь и пр. можно будет в прежнем режиме.
Две главные категории клиентов Приватбанка, которые сильнее всего пострадают от новых ограничений:
Люди, через которых рассылались так называемые "зарплаты в конвертах". На их счета зачислялась общая сумма для зарплаты компании, которую они разбрасывали на счета коллег.
Люди, которые занимались небольшим бизнесом и продавали товары/услуги. Через сервисы типа olx и ему подобные. Потребители делали покупки и бросали им деньги на личные карты (не на счетах ФОПа).
Откуда ноги растут
Вводя новые ограничения, Приватбанк заявил, что будет действовать "в рамках законодательства о противодействии отмыванию грязных денег и требований финансового мониторинга". Хотя появление новых ограничений по финансовому мониторингу именно сейчас выглядит весьма странно.
Новый закон по этой части приняли еще 6 декабря 2019 года, а в силу он вступил в апреле 2020-го. Это закон №361-IX: "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения".
В народе этот закон назвали короче и понятнее - "законом о 5 тыс. грн". Поскольку он запретил наличные платежи более чем на 5 тыс. грн. Начиная с этой суммы человек должен либо платить за товар/услугу карточкой (в безналичной форме), либо предъявлять документы (паспорт/водительские права) для идентификации.
А специальное постановление Нацбанка под новый закон заработало еще позже - 22 мая 2020 года. Это постановление НБУ №65. Они включали в себя 73 пункта сомнительных/подозрительных операций, которые банки обязаны блокировать.
Получается, что Приватбанк среагировал на новые требования с опозданием в полтора года. Еще в 2020 году клиентам госбанка ни слова не говорили об ограничениях, хотя они уже действовали по всей стране. Новые табу появились лишь сейчас.
Источники объяснили, что отношение Приватбанка к финмониторингу сильно изменилось после его проверки в феврале 2021 года. Профильное подразделение Нацбанка каждый месяц проверяет разные финучреждения на предмет того, как они выполняют его постановление №65, закон №361-IX и прочие требования по финмониторингу, и начале 2021-го такой проверке был подвергнут Приват. По результатам ревизии госбанк получил от НБУ плохое заключение - письменное предупреждения из-за невыполнения правил остановки подозрительных операций клиентов.
"В Приватбанке была очень жесткая проверка, и в Нацбанке даже думали выставить им штраф за нарушение правил финмониторинга. В НБУ поняли, что приватовцы не мониторят и не контролируют переводы клиентов. Но из-за того, что Приват государственный и за него вступились сверху, он получил поблажку. Штраф не выставили, появилось только предупреждение, но руководству пообещали штраф в будущем, если контроль за клиентскими деньгами не будет ужесточен. Весной финмонщики Приватбанка прорабатывали новые алгоритмы для блокировки непонятных денежных переводов, а после начали блокировать людям счета", - рассказал председатель правления крупного банка.
Как Приватбанк блокирует карты
С лета 2021 года и до сих пор Приватбанк действительно стал больше вопросов задавать клиентам о природе их переводов. Не только по крупным перечислениям - по 100-200-400 тыс. грн, но даже по суммам поменьше. В 10-20 тыс. грн. Или, когда идут мелкие перечисления по 2-3 тыс. грн, но их много - по 5-10 штук в день.
По закону о финмониторинге (закон №361-IX) обязательной проверке подлежат проводки от 400 тыс. грн, но банкиры придирались и к мелким перечислениям. Объяснение простое: 400 тыс. грн - это обязательный финмон, но банк имеет право проводить и свой мониторинг меньших сумм, что ему позволяется законом. Достаточно только назвать операцию подозрительные и даже перевод 10 тыс. грн можно заблокировать.
Поначалу работала такая схема:
- платеж останавливается и деньги не доходят до получателя;
- блокируется счет отправителя, а иногда и счет получателя средств;
- банк требует от клиента предоставить объяснение по проводимым перечислениям и предоставить документы, которые их объясняют;
- если документы не предоставляются, то банк в одностороннем порядке расторгает отношения с клиентом - закрывает счет и отдает его деньги через кассу (если указан счет другого банка - может перечислить на него).
А в последнее время подход еще сильнее ужесточился, Приватбанк начал с полуоборота закрывать счета, не предупреждая и не информируя клиентов. Не только физлиц, но и ФОПов. Таких жалоб все больше и больше появляется на финансовых форумах.
Чаще всего в подобных случаях в банке людям даже не пытаются ничего объяснять или оправдываться. Просто ссылаются на вышеупомянутый закон №361-IX о финмониторинге, без детализации претензии. Все, что может сделать человек после такого, это забрать деньги и пойти с ними в другой банк. Еще он может подать иск и годами судиться с Приватбанком, но таких случаев немного. Обычно люди просто уходят.
Откуда взялись 200 переводов в месяц
Как бы много блокировок и закрытий счетов не происходило в Приватбанке, госбанку не удается уследить за всеми. Это одна из причин появления нового ограничения на 200 отправок/получений денежных переводов. Слишком много счетов: по данным Нацбанка, на 1 августа в Приватбанке обслуживалось 22,8 млн физлиц. Это в разы больше, чем в любом другом банке. Следующий за ним идет Универсалбанк с его платформой Монобанка, в котором почти в 6 раз меньше физлиц.
Говорят, что именно в этом проблема.
"Финансовый мониторинг Приватбанка не справляется с проверкой такого огромного количества счетов. Более 22 млн физлиц - это очень много. Автоматизация при финмониторинге в чем-то помогает, постоянно совершенствуются ее алгоритмы. Однако многое проскальзывает. Потому в Привате заявили ограничения в 200 транзакций. Чтобы отсечь тех, кто настроен гонять много переводов. В большей степени это борьба с неуплатой налогов с получаемых на карту "черных" зарплат и коммерческих доходов. Чтоб подтолкнуть к сокращению зарплат в конвертах и переводу в "белую" небольшого бизнеса. То есть к более активному открытию ФОПов. Эту задачу могли спустить из Кабмина, чтобы повысить поступления в госбюджет", - сказал директор юридического департамента одного из крупных банков.
За счет ограничения по числу платежей "Приватбанк" также пытается сократить число клиентов с аномальным количеством транзакций в день, которые нужно активно проверять как в автоматическом, так и в ручном режиме. Чтобы сократить свои собственные трудозатраты и получать меньше претензий от Нацбанка во время проверок по финансовому мониторингу. У Привата и раньше работали фильтры, и людям с большим числом транзакций блокировали карты. Но об этих лимитах публично никто не заявлял, они были негласными, а блокировок было много.
При этом юристы отмечают, в вышеупомянутом законе №361-IX и в постановлении Нацбанка №65, нет никаких ограничений по 200 отправлениям/получениям денег на счета. Это изобретение Приватбанка.
Правда, в этих документах говорится о том, что банкиры имеют право внедрять свои собственные меры/ограничения для выполнения функции финансового мониторинга. Потому, если кто-то захочет оспорить их в суде, то юристы Привата наверняка заявят именно это, и выиграть судебный процесс будет сложно.
На новые ограничения пошли негативные отзывы. "Такие ограничения - это признание полной недееспособности и нетехнологичности. В третьем десятилетии XXI века, когда Google и Facebook с 20 ваших кликов знают вас лучше, чем вы сами, некогда самый технологичный банк устанавливает ограничение из XIX века.
Тех клиентов, происхождение средств, которых нуждается в проверке отлично можно вычислить матмоделями и поведенческим скорингом. Все чего касается государство превращается в треш. Такие ограничения являются логичным следствием глупости и непрофессионализма, а поддерживающие их - дилетанты и популисты", - написал в Facebook один из сооснователей Монобанка Олег Гороховский.
Что делать людям после ограничений
После появления ограничений Приватбанка, людям советуют еще аккуратнее относиться к большому количеству транзакций по его счетам.
"То, что Приват разрешил 100 отправок и 100 получений денег в день еще не значит, что он не будет задавать вопросы об их природе и требовать документы. Будет обязательно. Причем, даже при 40 и 50 переводах. Право интересоваться целью тех или иных проводок у него никто не отнимал. Потому блокировки проводок и закрытия счетов продолжатся. Но если люди будут меньше денег гонять через Приватбанк, их может стать меньше", - объяснили в другом госбанке.
Опрошенные руководители других банков признали, что также мониторят проводки клиентов и закрывают счета с аномально большим количеством транзакций в месяц. В одних банках аномальным считается 100 отправок денег в месяц, а в других - 50. В первую очередь, они подозревают скрытую предпринимательскую деятельность.
Обычно, человеку в такой ситуации рекомендуют открыть для большого числа транзакций ФОП и счет для ФОПа, и проводить их через него.
Единственный совет, который дают людям, не желающим открывать ФОП и желающим работать по безналу, - это открыть побольше счетов в других банках. Не концентрировать только на Приватбанке, а иметь карточки в 8-10 банках (в Украине сейчас 71 банк). Распределять денежные переводы по банкам, так, чтобы не получалось больше 50-60 в месяц. Это нужно, чтобы не обращать на себя внимание финансового мониторинга.
Ренессанс налички
Специалисты уверены, что правила финмониторинга в Украине будут и дальше ужесточать.
"В Госфинмониторинге накоплены огромные массивы информации о деньгах украинцев. Там много комнат с серверами о финансах населения, данные собирают достаточно давно. Почти на любого могут быстро поднять нужную информацию, если потребуется. Просто пока законодательная база и ситуация в обществе не позволяет прижать людей. Но как только все урегулируют и официально запустят непрямые методы сверки расходов/доходов каждого украинца, тогда гражданам не оставят выбора. Вынудят, либо обелять свои доходы и платить больше налогов, либо остаться полностью заблокированными банками. Ведь финансистам тоже ужесточат требования, и они быстро забудут о праве клиента на выбор (как ему тратить свои деньги). Весь мир идет к ужесточению налоговых требований и правил финансового мониторинга, и Украина это тоже сделает. Ответом на это во всем мире становится уход в наличные расчеты либо в расчеты криптовалютами. То есть все больше людей будут избегать светить свои деньги на банковских счетах. В Украине предпринимателям пора усвоить правило, по которому живут и в развитых странах: через счета в банке проводить только официальные доходы и платежи, с которых платятся налоги. Все с чего налоги не платятся в банки заводить нельзя. Тут только наличка или криптовалюты", - сказал один из специалистов финансового рынка.
А всем остальным приватовцы рекомендуют открыть физлицо-предпринимателя (ФЛП, ФОП - укр.), и работать через карточный счет ФОПа. Там число перечислений между счетами не ограничено.
Также ограничения не коснутся переводов/платежей на юрлиц. Платить за коммунальные услуги, мобильную связь и пр. можно будет в прежнем режиме.
Две главные категории клиентов Приватбанка, которые сильнее всего пострадают от новых ограничений:
Люди, через которых рассылались так называемые "зарплаты в конвертах". На их счета зачислялась общая сумма для зарплаты компании, которую они разбрасывали на счета коллег.
Люди, которые занимались небольшим бизнесом и продавали товары/услуги. Через сервисы типа olx и ему подобные. Потребители делали покупки и бросали им деньги на личные карты (не на счетах ФОПа).
Откуда ноги растут
Вводя новые ограничения, Приватбанк заявил, что будет действовать "в рамках законодательства о противодействии отмыванию грязных денег и требований финансового мониторинга". Хотя появление новых ограничений по финансовому мониторингу именно сейчас выглядит весьма странно.
Новый закон по этой части приняли еще 6 декабря 2019 года, а в силу он вступил в апреле 2020-го. Это закон №361-IX: "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения".
В народе этот закон назвали короче и понятнее - "законом о 5 тыс. грн". Поскольку он запретил наличные платежи более чем на 5 тыс. грн. Начиная с этой суммы человек должен либо платить за товар/услугу карточкой (в безналичной форме), либо предъявлять документы (паспорт/водительские права) для идентификации.
А специальное постановление Нацбанка под новый закон заработало еще позже - 22 мая 2020 года. Это постановление НБУ №65. Они включали в себя 73 пункта сомнительных/подозрительных операций, которые банки обязаны блокировать.
Получается, что Приватбанк среагировал на новые требования с опозданием в полтора года. Еще в 2020 году клиентам госбанка ни слова не говорили об ограничениях, хотя они уже действовали по всей стране. Новые табу появились лишь сейчас.
Источники объяснили, что отношение Приватбанка к финмониторингу сильно изменилось после его проверки в феврале 2021 года. Профильное подразделение Нацбанка каждый месяц проверяет разные финучреждения на предмет того, как они выполняют его постановление №65, закон №361-IX и прочие требования по финмониторингу, и начале 2021-го такой проверке был подвергнут Приват. По результатам ревизии госбанк получил от НБУ плохое заключение - письменное предупреждения из-за невыполнения правил остановки подозрительных операций клиентов.
"В Приватбанке была очень жесткая проверка, и в Нацбанке даже думали выставить им штраф за нарушение правил финмониторинга. В НБУ поняли, что приватовцы не мониторят и не контролируют переводы клиентов. Но из-за того, что Приват государственный и за него вступились сверху, он получил поблажку. Штраф не выставили, появилось только предупреждение, но руководству пообещали штраф в будущем, если контроль за клиентскими деньгами не будет ужесточен. Весной финмонщики Приватбанка прорабатывали новые алгоритмы для блокировки непонятных денежных переводов, а после начали блокировать людям счета", - рассказал председатель правления крупного банка.
Как Приватбанк блокирует карты
С лета 2021 года и до сих пор Приватбанк действительно стал больше вопросов задавать клиентам о природе их переводов. Не только по крупным перечислениям - по 100-200-400 тыс. грн, но даже по суммам поменьше. В 10-20 тыс. грн. Или, когда идут мелкие перечисления по 2-3 тыс. грн, но их много - по 5-10 штук в день.
По закону о финмониторинге (закон №361-IX) обязательной проверке подлежат проводки от 400 тыс. грн, но банкиры придирались и к мелким перечислениям. Объяснение простое: 400 тыс. грн - это обязательный финмон, но банк имеет право проводить и свой мониторинг меньших сумм, что ему позволяется законом. Достаточно только назвать операцию подозрительные и даже перевод 10 тыс. грн можно заблокировать.
Поначалу работала такая схема:
- платеж останавливается и деньги не доходят до получателя;
- блокируется счет отправителя, а иногда и счет получателя средств;
- банк требует от клиента предоставить объяснение по проводимым перечислениям и предоставить документы, которые их объясняют;
- если документы не предоставляются, то банк в одностороннем порядке расторгает отношения с клиентом - закрывает счет и отдает его деньги через кассу (если указан счет другого банка - может перечислить на него).
А в последнее время подход еще сильнее ужесточился, Приватбанк начал с полуоборота закрывать счета, не предупреждая и не информируя клиентов. Не только физлиц, но и ФОПов. Таких жалоб все больше и больше появляется на финансовых форумах.
Чаще всего в подобных случаях в банке людям даже не пытаются ничего объяснять или оправдываться. Просто ссылаются на вышеупомянутый закон №361-IX о финмониторинге, без детализации претензии. Все, что может сделать человек после такого, это забрать деньги и пойти с ними в другой банк. Еще он может подать иск и годами судиться с Приватбанком, но таких случаев немного. Обычно люди просто уходят.
Откуда взялись 200 переводов в месяц
Как бы много блокировок и закрытий счетов не происходило в Приватбанке, госбанку не удается уследить за всеми. Это одна из причин появления нового ограничения на 200 отправок/получений денежных переводов. Слишком много счетов: по данным Нацбанка, на 1 августа в Приватбанке обслуживалось 22,8 млн физлиц. Это в разы больше, чем в любом другом банке. Следующий за ним идет Универсалбанк с его платформой Монобанка, в котором почти в 6 раз меньше физлиц.
Говорят, что именно в этом проблема.
"Финансовый мониторинг Приватбанка не справляется с проверкой такого огромного количества счетов. Более 22 млн физлиц - это очень много. Автоматизация при финмониторинге в чем-то помогает, постоянно совершенствуются ее алгоритмы. Однако многое проскальзывает. Потому в Привате заявили ограничения в 200 транзакций. Чтобы отсечь тех, кто настроен гонять много переводов. В большей степени это борьба с неуплатой налогов с получаемых на карту "черных" зарплат и коммерческих доходов. Чтоб подтолкнуть к сокращению зарплат в конвертах и переводу в "белую" небольшого бизнеса. То есть к более активному открытию ФОПов. Эту задачу могли спустить из Кабмина, чтобы повысить поступления в госбюджет", - сказал директор юридического департамента одного из крупных банков.
За счет ограничения по числу платежей "Приватбанк" также пытается сократить число клиентов с аномальным количеством транзакций в день, которые нужно активно проверять как в автоматическом, так и в ручном режиме. Чтобы сократить свои собственные трудозатраты и получать меньше претензий от Нацбанка во время проверок по финансовому мониторингу. У Привата и раньше работали фильтры, и людям с большим числом транзакций блокировали карты. Но об этих лимитах публично никто не заявлял, они были негласными, а блокировок было много.
При этом юристы отмечают, в вышеупомянутом законе №361-IX и в постановлении Нацбанка №65, нет никаких ограничений по 200 отправлениям/получениям денег на счета. Это изобретение Приватбанка.
Правда, в этих документах говорится о том, что банкиры имеют право внедрять свои собственные меры/ограничения для выполнения функции финансового мониторинга. Потому, если кто-то захочет оспорить их в суде, то юристы Привата наверняка заявят именно это, и выиграть судебный процесс будет сложно.
На новые ограничения пошли негативные отзывы. "Такие ограничения - это признание полной недееспособности и нетехнологичности. В третьем десятилетии XXI века, когда Google и Facebook с 20 ваших кликов знают вас лучше, чем вы сами, некогда самый технологичный банк устанавливает ограничение из XIX века.
Тех клиентов, происхождение средств, которых нуждается в проверке отлично можно вычислить матмоделями и поведенческим скорингом. Все чего касается государство превращается в треш. Такие ограничения являются логичным следствием глупости и непрофессионализма, а поддерживающие их - дилетанты и популисты", - написал в Facebook один из сооснователей Монобанка Олег Гороховский.
Что делать людям после ограничений
После появления ограничений Приватбанка, людям советуют еще аккуратнее относиться к большому количеству транзакций по его счетам.
"То, что Приват разрешил 100 отправок и 100 получений денег в день еще не значит, что он не будет задавать вопросы об их природе и требовать документы. Будет обязательно. Причем, даже при 40 и 50 переводах. Право интересоваться целью тех или иных проводок у него никто не отнимал. Потому блокировки проводок и закрытия счетов продолжатся. Но если люди будут меньше денег гонять через Приватбанк, их может стать меньше", - объяснили в другом госбанке.
Опрошенные руководители других банков признали, что также мониторят проводки клиентов и закрывают счета с аномально большим количеством транзакций в месяц. В одних банках аномальным считается 100 отправок денег в месяц, а в других - 50. В первую очередь, они подозревают скрытую предпринимательскую деятельность.
Обычно, человеку в такой ситуации рекомендуют открыть для большого числа транзакций ФОП и счет для ФОПа, и проводить их через него.
Единственный совет, который дают людям, не желающим открывать ФОП и желающим работать по безналу, - это открыть побольше счетов в других банках. Не концентрировать только на Приватбанке, а иметь карточки в 8-10 банках (в Украине сейчас 71 банк). Распределять денежные переводы по банкам, так, чтобы не получалось больше 50-60 в месяц. Это нужно, чтобы не обращать на себя внимание финансового мониторинга.
Ренессанс налички
Специалисты уверены, что правила финмониторинга в Украине будут и дальше ужесточать.
"В Госфинмониторинге накоплены огромные массивы информации о деньгах украинцев. Там много комнат с серверами о финансах населения, данные собирают достаточно давно. Почти на любого могут быстро поднять нужную информацию, если потребуется. Просто пока законодательная база и ситуация в обществе не позволяет прижать людей. Но как только все урегулируют и официально запустят непрямые методы сверки расходов/доходов каждого украинца, тогда гражданам не оставят выбора. Вынудят, либо обелять свои доходы и платить больше налогов, либо остаться полностью заблокированными банками. Ведь финансистам тоже ужесточат требования, и они быстро забудут о праве клиента на выбор (как ему тратить свои деньги). Весь мир идет к ужесточению налоговых требований и правил финансового мониторинга, и Украина это тоже сделает. Ответом на это во всем мире становится уход в наличные расчеты либо в расчеты криптовалютами. То есть все больше людей будут избегать светить свои деньги на банковских счетах. В Украине предпринимателям пора усвоить правило, по которому живут и в развитых странах: через счета в банке проводить только официальные доходы и платежи, с которых платятся налоги. Все с чего налоги не платятся в банки заводить нельзя. Тут только наличка или криптовалюты", - сказал один из специалистов финансового рынка.
где-то читала,что деньги какой-то страны перестали принимать в других странах и экономика этой страны рухнула.Это не из этой оперы?
которьіе ее обесценили за ночь в 3 раза с 11 до 28.(уже не говорю за 5.8)
В Україні із завтрашнього дня вводиться в обіг пам'ятна монета "Військово-морські сили Збройних Сил України"
Враховуючи загострення агресії рф проти України, учасники ринку небанківських фінпослуг можуть подати документи та інформацію щодо ліцензування, реєстрації та умов провадження діяльності після спливу строку їх подання, 10 жовтня (надавши пояснення).
cutt.ly/TBlLyXg